Contrat de mariage et crédit immobilier — qu'arrive-t-il au prêt en cas de séparation ?

Le problème auquel personne ne pense

Lorsqu'un couple contracte un crédit immobilier ensemble, la banque voit deux débiteurs. Si vous vous séparez — la banque ne cesse pas de voir deux débiteurs. Elle se moque de votre convention de divorce. Pour elle, vous avez tous deux signé, vous payez tous deux. Point.

Sans contrat de mariage définissant à l'avance ce qu'il advient du crédit, vous vous retrouvez dans une situation où :

• Vous payez tous deux pour un appartement où un seul vit
• Aucun de vous ne peut contracter un nouveau crédit, car l'ancien « bloque » votre capacité d'emprunt
• La vente est bloquée parce que vous devez tous deux être d'accord

Que peut définir un contrat de mariage au sujet d'un crédit immobilier ?

Qui continue de payer ?

L'accord peut prévoir que le partenaire qui reste dans l'appartement reprend la totalité des remboursements, « rachetant » en somme la part de l'autre partenaire.

Et si l'appartement est vendu ?

L'accord définit comment le produit est partagé — après remboursement du crédit. Vous pouvez prévoir un partage égal, ou un partage fondé sur l'investissement de chaque partenaire.

Et l'apport initial ?

Si un partenaire a apporté un apport plus important (par exemple, avec de l'argent familial), l'accord peut prévoir qu'il récupère son apport avant de partager le reste.

Important : l'accord n'engage pas la banque

Voici un point essentiel. Un contrat de mariage engage les deux partenaires. Il n'engage pas la banque. Même si l'accord prévoit qu'un seul partenaire paie, la banque peut poursuivre les deux si le paiement n'arrive pas.

La solution ? Le refinancement. Lors de la dissolution de la communauté, le partenaire qui garde l'appartement procède à un refinancement du crédit à son seul nom. Cela libère l'autre partenaire de la dette.

Conseils

• Documentez l'apport — qui a payé combien, avec quelle source (épargne, parents, héritage)
• Fixez des délais — en cas de séparation, combien de mois pour régler la situation du crédit
• Pensez aux cautions — si des parents se sont portés caution du crédit, l'accord devrait aussi traiter ce point
• Séparez les biens tôt — surtout en cas d'achat d'un second bien

En résumé

Un crédit immobilier est généralement l'engagement financier le plus important qu'un couple prenne. S'y engager sans définitions claires en cas de séparation — c'est comme conduire sans assurance. Cela n'en vaut pas la peine.

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